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购房人申请组合贷款买房，须保持商贷和公积金贷款的年限一致，两者中年限短的为组合贷款最长贷款年限。
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一、组合贷款买房，贷款年限怎么算？
组合贷款买房，计算贷款年限时需要分别计算出公积金贷款和商贷的可贷年限，取两者较短的。
1.商业贷款买房，贷款年限怎么算？
1）按贷款人年龄计算：
65（部分银行可放宽到70）—借款人年龄
2）按房龄计算：
50（各银行政策有差异）—房龄
3）最长不超过25年
2.公积金贷款买房，贷款年限怎么算？
1）按贷款人年龄计算：
市属公积金：70－夫妻双方年龄较大的一方；
国管公积金：69—夫妻双方年龄较大的一方。
2）按房龄计算：
砖混（混合）：47－房龄；
钢混（混合）：57－房龄。
3）最长不超过25年
例：小王今年47岁单身，缴存的是市属公积金，看上一套1993年砖混结构的二手房，请问他最多能贷多少年？
1.公积金贷款最长可贷年限：
按年龄：70—47=23年
按房龄：47—20=27年
2.商贷最长可贷年限：
按年龄：65—47=18年
按房龄：50—20=30年
因此，小王组合贷购房，最多可贷18年。
二、影响组合贷款可贷年限的因素有哪些？
购房人的年龄、购房人所缴存的公积金类型，所购房屋的房龄及房屋结构。
1.购房人的年龄
组合贷款买房时，只要购房人的年龄超过了40岁，那他申请组合贷的最长贷款年限就一定少于30年。
注：如果商业银行可以将借款人年龄放宽到70岁，借款人想要贷到25年，必须要保证年龄低于45岁（市属）、44岁（国管）。
2.购房人所缴存的公积金类型
公积金贷款按借款人年龄计算贷款年限时，需要考虑借款人缴存的是市属公积金还是国管公积金。市属公积金比国管公积金对借款人年龄的要求要宽松一年。
3.所购房屋的房龄
如果购房人所购房屋是砖混的结构，只要房龄超过22年，组合贷款的最多可贷年限就达不到25年。
注：商业银行一般只接受房龄在30年内的房屋，房龄超过30年，部分银行拒贷。
4.房屋的结构类型
房屋的结构类型有：砖混和钢混。公积金贷款中，房屋结构类型会影响可贷年限。相对来说钢混的可贷时间更长。
组合贷款的可贷年限受到以上几个因素的影响，如果借款人想要多贷几年，只能尽量选择房龄较小的房屋
