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贷款方式的选择可从以下几个方面进行：
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一、贷款前评估自身
1、要对家庭现有经济实力作综合评估，包括存款和可变现资产两大部分；
2、要对家庭未来的收入及支出作合理的预期。
3、要注意自己的还款能力和可贷额度
具体可参考下图：
二、最省钱组合的几个原则：
1、尽量选择利率低的公积金贷款。次之是组合贷款，再次是商贷。
2、还款方式选择等额本金，因为需要支付的总利息较少。
3、选择组合贷款买房，公积金贷款尽可能多，商业贷款补足额度，但是也需要注意，组合贷款的办理速度相对会慢一些，部分业主可能不接受。
4、首期付款的宽松原则。首期付款不能把手头的现金用完，不过这也需要和个人承受能力相结合。
5、当手里有了余钱，依据实际情况，可以提前还贷。
三、3种贷款方式PK
1、公积金贷款
放款速度：三颗星（中等）
贷款额度：二颗星（较低）
贷款利率：五颗星（较低）
一般来说，住房公积金贷款优势较大：首付比例低、利率低。目前住房公积金贷款年利率较低，随着公积金贷款流程的不断优化，贷款时间缩短到2-3个月。
2、商业贷款
放款速度：五颗星（最快）
贷款额度：五颗星（最多）
贷款利率：一颗星（较高）
住房商业贷款利率较高，但因为还款快、程序简单，受到卖家的欢迎。值得一提的是，由于银行财政紧缩，每个银行商业房贷的首付和利率也有不同程度的上浮。在申请商业房贷时，对贷款银行也要多对比。
3、组合贷款
放款速度：一颗星（最慢）
贷款额度：五颗星（最多）
贷款利率：三颗星（较高）
一般是在个人贷款超过当地规定的公积金贷款的最高贷款额度上限才使用的。所贷款项中的商业性个人住房贷款部分按照个人住房贷款利率执行，公积金贷款部分按照个人住房公积金贷款利率执行。
下图可能会更直观：
四、举个例子
假如要购买一个评估值为300万元的普通住宅，购房者首套，打算贷款25年，该怎么选贷款方式呢？
首付款则要分三种情况，
1、公积金贷款：首付为房价评估值的20% ，300（万元）×20%=60（万元）（现在的公积金利率3.25%，但是最多只能贷款120万）
2、商业贷款：首付为房价评估值的35% ，300（万元）×35%=105（万元）（拿到的房款的时间段，30-35个工作日，又能满足贷款金额，但是利率相对高，4.9%）
3、市属组合贷：首付为房价评估值的35% ，300（万元）×35%=105（万元）（既能使用公积金，又能满足贷款的额度，但是拿到房款时间太长，半年时间）
五、注意事项
以上，就是我们需要考虑的因素，从省钱的角度出发，当然能使用公积金贷款一定要用，但是超过了公积金贷款120万的最高贷款额度，就不得不使用商贷加公积金的方式，这种方式也相对比较省钱，但是放款时间会很长，差不多半年时间，这里就要看卖房能否接受这个时间成本了。如果不行，那就只能多付首付，或者选择商业贷款的方式了。
来源：中国人民银行 北京住房公积金管理中心
